慧子

人到老年，理财状况在一定程度上决定着晚年生活的质量。所以，我一向对理财非常重视。我这几年一直为自己的“晚年生活”设计理财方案，并且一直不断实践。

我退休后每月的工资有3600多元，加上老伴的工资，总共有6000元左右。每月家庭各项支出在3000元左右，我俩实际上每月仅有3000元的“余头”。如何利用这3000元的“余头”来“谋划”我们的晚年生活？我和老伴着实费了一番心思。后来，在朋友们和晚辈们的建议下，我俩制定了“晚年理财方案”——“兵分三路，分路出击”。

投资保障金。人无远虑，必有近忧。由于多种原因，我和老伴一直没有参加养老保险和重大疾病医疗保险。这使我们心里很是担心：万一我俩在生活中发生什么意外，势必给家庭带来巨大的经济支出，那时，不但自己的积蓄不够支出，还给我们的晚年生活带来了影响。另外，人到老年，难免生个大病小灾什么的，不参加重大疾病医疗保险，心里还真就没底。尤其是我们发现，社保医疗保障很有限，只有在规定的范围和限额内支付医疗费，难以应付日益高涨的医疗费用。于是，我们决定：先买各种保险，给我们的晚年生活砌一个稳固的“经济碉堡”。我们先后参加和购买了定期寿险及附加意外险和重大疾病医疗保险，保障额在60万元左右，分10年缴费，每年我们支出保费1万元左右。每个月支出1000元，这对于我们来说，经济压力还不是很大。买到了各种保险，我和老伴心里才一块石头落了地。

投资婚房金。我和老伴有三个儿子，前两个儿子早已成家立业，第三个儿子大学毕业后走上工作岗位不到两年。现在的年轻人手头积蓄都少，且开支较大，没有父母“贴”点，有的甚至“难以为继”。就拿我的第三个儿子来说，参加工作后，月工资不足3000元。以后他还要结婚、买房子，花费应该是很大的。我粗略算了一下：预计儿子三年后成家，届时，他的婚宴费用、购房首期款及装修款就得45万元左右。这笔钱，靠他自己攒，那是肯定的，我们做父母的，也力所能及多少帮点。于是，我和老伴精心谋划了儿子的婚房金理财计划。我们购买了部分“钱景”看好的股票型开放式基金，5—7年后投资本利就可以达到45万元左右。这笔帐算完后，我和老伴都长长地舒了口气——全家最重的“负担”实现“减负”了。

投资养老金。我和老伴虽然购买了几种保险，但是如何利用有限的退休金还是一个值得商讨的问题。尤其是我和老伴早早设计了晚年生活——旅游、探亲、收藏、采风、参加社会公益活动……所有这些活动内容都需要“经济支撑”。而且通货膨胀的趋势日益显现，我们的那点退休金经常捉襟见肘。为了不使我们的晚年生活受到影响，保证退休后的生活质量，我和老伴对家庭的全部收入进行了有效的“排列组合”：家庭的一部分收入用来活期存款，使之成为“家庭预备金”；一部分投资于电子记账式国债；一部分也就每月的实际盈余部分，参加工商银行的基金定投计划。专业人士为我们算了一笔帐，我们这样多渠道投资，年综合投资收益率在5%左右，几年后，完全可以筹够我和老伴晚年生活所需的养老金。等几年后，我们再将上述这几种“养老金理财组合”方式进行“随机应变”，投资到低风险的货币型基金和凭证式国债，防止资金因通货膨胀而贬值。

现在，我和老伴每天都活得很“轻松”，因为我们为孩子和我们的晚年备下了充足的“粮草”。